Firmenversicherung Dubai 2026: welche Deckung Pflicht ist, welche sich lohnt und was sie kostet

Eine Pflicht zur Haftung ist keine Pflicht zur Police

Eine einzige Unterscheidung erklärt fast alles. Das VAE-Recht schafft Haftungspflichten: wer was schuldet, wenn etwas passiert, wer Behandlung, Lohn und Entschädigung zahlt und bis wann. Diese Pflicht trifft Sie, ob Sie je mit einem Versicherer gesprochen haben oder nicht.

Eine Police ist nur die Art, wie Sie diese Haftung finanzieren. Das ist eine kaufmännische Entscheidung, meist eine gute, weil die Beträge nach oben offen sind. Aber eine Haftung zu finanzieren und ein Produkt kaufen zu müssen sind zwei verschiedene Dinge. Fast jede Liste zur Firmenversicherung Dubai im Netz behandelt beides als dasselbe.

Eine Pflicht kann also echt, durchsetzbar und teuer sein, während die angebotene Police freiwillig ist. Dieser Unterschied entscheidet, ob Sie Deckung bewusst kaufen oder auf ein falsch zitiertes Gesetz hin.

Welche Firmenversicherung ist in Dubai gesetzlich vorgeschrieben?

Lesen Sie die dritte Spalte zweimal. Dort stecken die meisten Fehler.

Zwei Dinge fallen auf. Die zwei Linien, die am härtesten als gesetzliche Pflicht verkauft werden, Arbeitsunfallversicherung und Berufshaftpflicht, sind es in der Regel nicht. Und die günstigste echte Pflicht ist die, die Ihnen niemand anbietet.

Ist eine Arbeitsunfallversicherung in den VAE Pflicht?

Nein, nicht als Police. Das ist der meistwiederholte Fehler im Markt, deshalb in vier Punkten. Alle vier gelten gleichzeitig, und wer einen weglässt, macht die Antwort falsch.

1. Die Haftung ist Pflicht. Wer bei der Arbeit verunglückt, hat Anspruch auf Behandlung, Lohn und Entschädigung.
2. Die Police ist bundesrechtlich nicht vorgeschrieben. Das Arbeitsrecht regelt die Arbeitgeberpflichten vollständig. Es verlangt an keiner Stelle den Kauf einer Arbeitsunfallversicherung.
3. Die Police ist trotzdem der richtige Kauf. Die Behandlungspflicht ist nach oben offen, und genau diese Form von Risiko kann eine kleine Bilanz nicht tragen. Kaufen Sie die Deckung, weil die Haftung unbegrenzt ist, nicht weil jemand ein Gesetz falsch zitiert hat.
4. In vielen Freezones ist die Police Lizenz- oder Visumsauflage. Daher kommt der Glaube, und diese Auflage ist echt. Sie stammt von Ihrer Freezone, nicht vom Bundesarbeitsrecht. Prüfen Sie das zusammen mit was eine Freezone-Lizenzerneuerung wirklich kostet.

Die Pflichten selbst sind sehr konkret, und die Zahlen erklären Punkt 3. Die Regierung listet sie auf ihrer Seite zur Entschädigung bei Arbeitsunfällen in den VAE auf:

• Volle Behandlungskosten bis zur Genesung oder festgestellten Invalidität, ohne Obergrenze.
• Volles Gehalt bis zu 6 Monate, danach halbes Gehalt für weitere 6 Monate.
• Meldung an das Arbeitsministerium innerhalb von 48 Stunden.
• Zahlung innerhalb von 10 Tagen nach dem ärztlichen Bericht.
• 24 Monatsgrundgehälter bei Tod oder voller dauerhafter Invalidität, mindestens 18.000 AED, höchstens 200.000 AED.

Grundlagen sind Federal Decree-Law 33/2021 und Kabinettsbeschluss 33/2022. Beachten Sie, was fehlt: jede Zeile, die Ihnen eine Police vorschreibt.

Dazu kommt ein zweites Problem. Mindestens zwei der Seiten, die das falsch darstellen, berufen sich auf Federal Law Nr. 8 von 1980. Dieses Gesetz wurde vollständig durch Federal Decree-Law 33/2021 aufgehoben, in Kraft seit dem 2. Februar 2022. Sie stützen ihre Kernaussage auf ein Gesetz, das es seit vier Jahren nicht mehr gibt.

Workers' Protection Insurance: die günstige Pflicht, die niemand anbietet

Diese Deckung ist für Betriebe, die beim Ministerium für Personalwesen und Emiratisierung registriert sind, wirklich Pflicht. Sie ist billig, und sie steht auf fast keiner Checkliste, weil daran keine Provision hängt. Grundlage ist der Ministerialbeschluss 318 von 2022. Laut der Mitteilung des Ministeriums zu Bankgarantien und Arbeitnehmerschutz gilt:

• 137,50 AED je Fachkraft, 180 AED je angelernter Kraft und 250 AED je Beschäftigtem in Hochrisikobetrieben, für eine Laufzeit von 30 Monaten.
• Deckung bis 20.000 AED je Beschäftigtem: die letzten 120 Arbeitstage Lohn, Abfindung, Rückflug und Kosten im Todesfall, falls der Arbeitgeber ausfällt.
• Alternative ist eine Bankgarantie von mindestens 3.000 AED je Beschäftigtem, bei einer VAE-Bank hinterlegt und jährlich erneuert.

Eine Anmerkung zu einer Zahl, die überall steht. Viele Beiträge nennen pauschal 120 AED je Beschäftigtem für eine zweijährige Arbeitsgenehmigung. Diese Zahl stammt aus der Berichterstattung von 2022 und passt nicht zu den veröffentlichten Stufen des Ministeriums, die nach Kategorie gestaffelt sind und 30 Monate laufen. Wir nutzen die Zahlen des Ministeriums.

Krankenversicherung für Mitarbeiter: was Dubai wirklich verlangt

Die Krankenversicherung für Ihre Mitarbeiter ist in Dubai Pflicht. Die Details stehen in unserem eigenen Beitrag dazu, hier nur das, was die Pflichtenlage verändert.

Die Regierung zieht eine Linie, die im Verkaufsgespräch gern verwischt wird. Auf der offiziellen Seite zur Krankenversicherung gilt in Dubai: der Arbeitgeber versichert den Mitarbeiter, der Sponsor versichert seine Angehörigen mit Aufenthalt. In Abu Dhabi decken Arbeitgeber und Sponsoren Mitarbeiter und deren Familien ab, definiert als ein Ehepartner und drei Kinder unter 18.

Ein Arbeitgeber in Dubai, dem Familiendeckung als gesetzliche Pflicht verkauft wird, bekommt also eine Abu-Dhabi-Regel angeboten. Als Zusatzleistung kann das sinnvoll sein. Vorgeschrieben ist es in Dubai nicht.

Seit dem 1. Januar 2025 gilt zusätzlich ein Basispaket des Bundes für Angestellte der Privatwirtschaft und Hausangestellte in den gesamten VAE. Es kostet 320 AED pro Jahr, ohne Wartezeit bei chronischen Erkrankungen. Achten Sie auf den Rahmen: das ist der Preis des bundesweiten Basispakets, kein Dubai-Tarif. Beides wird ständig vermischt.

Tarifstufen, Pflichtleistungen und wie die Dubai Health Authority die Deckung über ISAHD verwaltet, stehen in was die Krankenversicherung für Mitarbeiter in Dubai abdecken muss.

Die Arbeitslosenversicherung ist Pflicht, aber keine Firmensache

Das ILOE-Programm gegen unfreiwilligen Arbeitsplatzverlust ist Pflicht. Es ist aber keine betriebliche Versicherungslinie, und im Versicherungsbudget der Firma hat es nichts verloren.

Das Programm ist um die versicherte Person herum gebaut, nicht um den Arbeitgeber: der Vertrag läuft auf ihren Namen, der Beitrag richtet sich nach ihrem Grundgehalt, und die Leistung geht an sie. Die Quellen widersprechen sich, wer den Beitrag praktisch abführt, und die amtliche Seite dazu ist offline. Deshalb behaupten wir es nicht. Die Konditionen sind stabil:

• 5 AED im Monat zzgl. MwSt. bis 16.000 AED Grundgehalt, 10 AED zzgl. MwSt. darüber.
• Leistungen je nach Kategorie gedeckelt bei 10.000 AED oder 20.000 AED im Monat.
• Lebenslange Grenze von 12 Monatsleistungen im gesamten Arbeitsleben in den VAE.
• Erfasst sind Emiratis und Residents im Bundesdienst und in der Privatwirtschaft. Ausgenommen sind Investoren, Hausangestellte, befristet Beschäftigte, unter 18-Jährige und Rentner in einem neuen Job.

Der letzte Punkt zählt: Wenn Ihnen die Firma gehört, ist dieses Programm nichts für Sie.

Kfz: die zweite echte Pflichtversicherung

Wer Fahrzeuge auf die Firma zulässt, braucht eine Haftpflichtdeckung, bevor die Zulassung erteilt oder verlängert wird. Grundlage ist Federal Decree-Law 14/2024 zur Verkehrsregelung, in Kraft seit dem 29. März 2025. Die genaue Artikelnummer konnten wir auf dem amtlichen Gesetzesportal nicht prüfen, deshalb nennen wir das Gesetz, nicht die Vorschrift. Diese Pflicht setzt sich selbst durch: ohne Deckung keine Zulassung. Offen bleibt nur, ob Haftpflicht allein für Ihren Fuhrpark reicht, und das ist eine kaufmännische Frage.

Ist eine Berufshaftpflicht für eine Professional-Lizenz in Dubai Pflicht?

In der Regel nicht. Die Behauptung verwechselt einen Lizenztyp mit einer Aufsichtsbehörde. Eine Professional-Lizenz auf dem Dubai Mainland enthält für sich genommen keine allgemeine Pflicht zur Berufshaftpflicht. Der Lizenztyp beschreibt, was Sie tun dürfen, und schreibt keine Versicherung vor. Wenn Sie noch prüfen, welche Kategorie für Sie gilt, hilft der Unterschied zwischen Professional- und Commercial-Lizenz.

Die Pflicht entsteht dort, wo eine benannte Aufsicht sie anordnet. Von der Dubai Financial Services Authority zugelassene Firmen im DIFC müssen eine Berufshaftpflicht abschliessen und halten, die zu Art, Grösse, Komplexität und Risikoprofil passt, und den Nachweis bei der Aufsicht einreichen. Die Financial Services Regulatory Authority im ADGM verlangt Vergleichbares. Die oft genannten Beispiele aus Ingenieurwesen und Medizin konnten wir gegen keine Primärquelle bestätigen, deshalb lassen wir sie weg.

Der Test ist einfach. Fragen Sie, wer Sie über Ihre Lizenzbehörde hinaus beaufsichtigt. Niemand: dann ist die Berufshaftpflicht eine kaufmännische Entscheidung. Eine benannte Aufsicht: dann lesen Sie deren Regelwerk.

Die Firmenversicherung Dubai, die auf keiner Liste steht

Am härtesten verkauft werden die Linien mit einer Compliance-Geschichte, weil "das Gesetz verlangt es" schneller abschliesst als "das wäre schlimm, wenn es passiert". Die Linien, die eine kleine Firma wirklich schützen, haben keine solche Geschichte.

• Arbeitgeberhaftpflicht finanziert genau die Unfallpflichten von oben. Wenn Sie nach diesem Text eine Sache kaufen, dann die Deckung für eine unbegrenzte Behandlungspflicht.
• Betriebshaftpflichtversicherung deckt Schäden an Dritten. Vermieter, Malls und manche Freezones verlangen sie im Mietvertrag, damit wird sie für Sie verbindlich, obwohl kein Bundesgesetz sie nennt.
• Inhalt und Sachwerte zählt vor allem bei Warenlager oder bezahltem Ausbau. Einen Ausbau aus der Kasse zu ersetzen beendet junge Firmen.
• Betriebsunterbrechung deckt die Lücke, die Sachversicherung lässt: Miete und Gehälter laufen weiter, der Umsatz nicht.
• Cyber lohnt einen Blick, wenn Sie Zahlungsdaten halten.

Nichts davon ist für eine typische Mainland-Firma vorgeschrieben. Alles davon lohnt eine Kalkulation nach Sachlage, und das ist der richtige Grund für eine Police.

Was eine Firmenversicherung Dubai 2026 wirklich kostet

Vier Preise sind geprüft: das bundesweite Basispaket Kranken mit 320 AED pro Jahr, die Workers' Protection Insurance mit 137,50 bis 250 AED je Beschäftigtem für 30 Monate, die Bankgarantie mit 3.000 AED je Beschäftigtem und ILOE mit 5 oder 10 AED im Monat zzgl. MwSt.

Für alles andere haben wir keine belegte Grundlage für die Prämienspannen gefunden, die anderswo genannt werden, deshalb wiederholen wir sie nicht. Sie werden selbstbewusste Prozentsätze der Lohnsumme für die Arbeitsunfallversicherung und saubere Spannen für die Berufshaftpflicht lesen. Keine davon liess sich auf eine Aufsicht, eine Tarifliste oder eine Marktstudie zurückführen. Eine Zahl ohne Quelle ist schlechter als keine Zahl, weil Sie danach planen.

Was ein Angebot zur Firmenversicherung Dubai bewegt: Kopfzahl und Tätigkeitseinstufung, der versicherte Wert, die Schadenhistorie, die Risikoklasse der Branche und eine etwaige Mindestsumme der Aufsicht. Holen Sie zwei bis drei Angebote mit identischem Umfang und vergleichen Sie die Ausschlüsse, nicht die Prämien.

Lesen Sie Ihre Lizenz, nicht eine Checkliste

Versicherungspflichten in den VAE hängen an einer konkreten Lizenz bei einer konkreten Behörde, in einer Freezone an den Regeln dieser Freezone. Eine Dubai-Mainland-Handelslizenz, eine DIFC-Zulassung und eine IFZA-Lizenz geben drei verschiedene Antworten auf "was muss ich versichern?". Kein allgemeiner Beitrag, auch dieser nicht, kann Ihnen sagen, was für Sie gilt. Öffnen Sie Ihre eigenen Lizenzauflagen und prüfen Sie.

Drei Stellen sind wichtig. Das Ministerium für Personalwesen und Emiratisierung registriert Betriebe, setzt die Arbeitnehmerschutz-Pflicht und nimmt Unfallmeldungen entgegen. Die Dubai Health Authority verwaltet die Krankenversicherungspflicht über das ISAHD-Programm. Die Zentralbank der VAE beaufsichtigt Versicherer und Vermittler nach Federal Decree-Law 6/2025, das im September 2025 Banken- und Versicherungsaufsicht zusammengeführt hat. Ein Versicherer ohne Zulassung der Zentralbank ist nicht der Schutz, den Sie zu kaufen glauben.

Sobald Sie Personal haben, ändert sich das Bild. Arbeiten Sie was die erste Einstellung wirklich bedeutet durch, bevor Sie eine Police kalkulieren, und daneben Ihre Pflichten als Arbeitgeber nach VAE-Arbeitsrecht. Eine letzte Korrektur: manche Listen führen "Workers' Compensation (WPS)" als Pflichtversicherung. WPS ist das Wage Protection System, ein Kontrollmechanismus für Gehaltsüberweisungen. Es ist keine Versicherung.